Какой доход нужен для ипотеки: ответ эксперта

При рассмотрении заявки на кредит или ипотеку банки оценивают платежеспособность клиента. Для этого они рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся у заемщика долговым обязательствам, включая кредитные карты, к уровню его ежемесячного дохода. Каким должен быть доход и долговая нагрузка, чтобы получить одобрение от банка на ипотеку, рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Универсальной границы по размеру ПДН нет, говорит эксперт. Каждый банк устанавливает определенную границу ПДН для разных категорий заемщиков, исходя из возможностей своей ресурсной базы и действующей кредитной политики. При этом оптимальным уровнем Солдатенкова называет ПДН в 30%, когда не более трети дохода заемщика уходит на выплату всех кредитов, в том числе и планируемой к оформлению ипотеки. При таком уровне ПДН риск столкнуться с отказом минимален, но вероятность одобрения есть при ПДН до 50%, указывает она. В ситуации, когда на оплату кредитов уходит более половины дохода, риск отказа возрастает, а при ПДН более 80% шансы на получение ссуды стремятся к нулю, отмечает эксперт.

«Для примера рассмотрим ипотеку на новостройку в Москве. По данным "Яндекс Недвижимости", средняя цена квадратного метра жилья в столичных новостройках в марте составила 403 тысячи рублей, то есть квартира площадью 45 квадратных метров в среднем стоит чуть более 18 млн рублей. Среди льготных программ в Москве доступна только семейная ипотека под 6%, максимальная сумма кредита по ней — 12 млн рублей, максимально возможный срок — 30 лет. При таких условиях ежемесячный платеж составит 72 тысячи рублей. Предположим, что у потенциального заемщика нет других кредитных обязательств. Тогда для получения одобрения его доход должен составлять 144 тысяч рублей, чтобы не превышать ПДН в 50%, или 240 тысяч рублей, чтобы соответствовать уровню долговой нагрузки в 30%», — привела расчеты аналитик.

Средняя рыночная ставка по ипотеке на новостройки, по данным Банки.ру на 9 апреля, составляет 26%. С такой ставкой ежемесячный платеж и требования к уровню дохода будут гораздо выше. Платеж составит 260 тысяч рублей в месяц, доход при ПДН 50% — 520 тысяч рублей, а при ПДН 30% — уже 867 тысяч рублей ежемесячно.

Солдатенкова также отметила, что на возможности банков по кредитованию и условиям кредитных продуктов влияют макропруденциальные надбавки к капиталу: чем выше у заемщика долговая нагрузка, тем выше надбавки, и банку требуется формировать больше буфера капитала для выдачи кредита. Это затратно для банка и может вылиться в повышенные ставки для заемщика. Кроме того, ЦБ использует макропруденциальные лимиты — инструмент, который количественно ограничивает выдачу кредитов высокорискованным заемщикам, в том числе клиентам с высокой долговой нагрузкой. Такой инструмент действует для беззалоговых потребительских кредитов, а с 1 апреля Банк России получил право применять его в ипотеке и автокредитах.

Самые прибыльные* годовые вклады

В последнее время интерес к годовым вкладам стабилизировался. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в январе и феврале 2025 года их доля в спросе составила порядка 15%. При этом они продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Учитывая это, аналитики Банки.ру составили рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот четыре из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МТС Вклад», МТС Банк«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«Доход», Банк Уралсиб* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 11 марта 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.